Quais são as taxas médias de juros para empréstimo consignado em bancos?

“Qual é a taxa do consignado hoje?” É uma das perguntas mais pesquisadas por quem precisa de crédito, e a resposta honesta é: depende de quem você é. O consignado tem uma taxa para o aposentado do INSS, outra para o servidor público e uma bem diferente para o trabalhador de carteira assinada.

Neste guia, você vai ver as taxas médias e os tetos vigentes do empréstimo consignado em 2026, entender por que elas variam tanto e aprender a conferir se a oferta que recebeu está justa.

Por que o consignado tem juros menores que outros empréstimos?

No consignado, a parcela é descontada direto do benefício, do salário ou da folha de pagamento. Isso reduz muito o risco de calote, e por isso as instituições conseguem cobrar menos. Para comparar, o empréstimo pessoal comum chega a taxas médias acima de 6% ao mês, segundo monitoramentos recentes de órgãos de defesa do consumidor, enquanto o consignado fica bem abaixo disso.

Mas atenção: nem todo consignado é igual. O risco percebido de cada público muda o preço.

Taxas médias do consignado em 2026, por tipo

1. Consignado INSS (aposentados, pensionistas e BPC)

Esse é o único com teto fixado pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS). Os números vigentes são:

• Empréstimo pessoal consignado: teto de 1,85% ao mês;
• Cartão consignado e cartão benefício: teto de 2,46% ao mês.

Uma pesquisa do Procon-SP, divulgada em março de 2026, encontrou taxa média de cerca de 1,84% ao mês para aposentados do INSS em contratos de 12 meses. Já um monitoramento semanal de junho de 2026, feito por outro órgão de defesa do consumidor, apontou média de 2,21% ao mês. A diferença pode vir da metodologia de cada levantamento, por isso olhe sempre a data e o que foi medido.

2. Consignado para servidores públicos

Costuma ter as menores taxas do mercado. A referência atual gira em torno de 1,80% ao mês de média. Na pesquisa do Procon-SP, o servidor público federal teve média de 1,78% ao mês em contratos de 48 meses. Cada esfera (federal, estadual e municipal) pode ter regras e limites próprios.

3. Consignado CLT (Crédito do Trabalhador)

É o mais caro dos consignados, e não tem teto de juros fixado. Segundo o Banco Central, a taxa média do consignado privado bateu 59,4% ao ano em fevereiro de 2026, o maior patamar da série histórica iniciada em 2011. Isso equivale a algo próximo de 3,9% ao mês. Desde o início do programa, a taxa oscilou entre 55,5% e 59,4% ao ano.

Na pesquisa do Procon-SP, a menor taxa encontrada para o trabalhador CLT em contratos de 12 meses foi de 3,19% ao mês, e a maior chegou a 6,91%. Ou seja, o mesmo perfil pode receber propostas com preços que variam em mais de 100%.

Tabela-resumo das taxas (referência de setembro de 2026)

Modalidade	Taxa de referência
Consignado INSS (empréstimo)	até 1,85% a.m. (teto)
Cartão consignado INSS	até 2,46% a.m. (teto)
Servidor público	em torno de 1,80% a.m.
CLT (setor privado)	média próxima de 3,9% a.m. (cerca de 59% a.a.)
Empréstimo pessoal sem consignação	acima de 6% a.m.

Esses valores são médias e tetos divulgados por órgãos oficiais e de defesa do consumidor. A taxa que você receberá depende da sua análise de crédito e pode ser menor ou maior.

Qual o prazo máximo do consignado?

• INSS: até 108 meses;
• CLT: pode chegar a 96 meses, conforme o tempo de vínculo;
• Servidor: varia conforme a legislação do ente, mas costuma ser longo.

Prazos maiores diminuem a parcela, mas aumentam o total de juros pagos. Por isso, o prazo mais longo nem sempre é o melhor negócio.

Exemplo prático: quanto a diferença de taxa pesa no bolso

Considere um empréstimo de R$ 10.000 em 48 parcelas:

• Consignado INSS a 1,85% ao mês: parcela de cerca de R$ 316, com total pago de aproximadamente R$ 15.170;
• Consignado CLT a 3,9% ao mês: parcela de cerca de R$ 464, com total pago de aproximadamente R$ 22.270.

A diferença passa de R$ 7.000 no mesmo valor e prazo. São estimativas, e o cálculo final depende de IOF, tarifas e seguros, mas mostram por que comparar é essencial.

O que faz a taxa subir ou descer?

• Selic: quando o Banco Central muda a taxa básica de juros, o custo do crédito em geral acompanha, e o teto do INSS pode ser revisado.
• Perfil de risco: renda, histórico de crédito e estabilidade do vínculo influenciam a oferta.
• Prazo e valor: contratos mais longos ou muito pequenos podem sair mais caros.
• Relacionamento e concorrência: quem recebe várias propostas tende a conseguir condições melhores.
• Seguros e tarifas embutidos: o CET (Custo Efetivo Total) pode ficar acima da taxa de juros anunciada.

Como conferir se a taxa que recebi está justa

1. Compare com o teto ou a média da sua categoria, usando a tabela acima.
2. Peça o CET por escrito. Ele soma juros, impostos e tarifas.
3. Consulte as taxas divulgadas pelo Banco Central, que publica as taxas praticadas por instituição em cada modalidade.
4. Receba pelo menos três propostas antes de decidir.
5. Use os simuladores oficiais, como o Meu INSS e a Carteira de Trabalho Digital, para ter uma base de comparação.
6. Desconfie de qualquer cobrança antecipada. Pedir dinheiro para liberar o empréstimo é golpe.

Como pagar menos juros no consignado

• Faça portabilidade: você pode levar o contrato para outra instituição com taxa menor. Simule antes para saber se compensa.
• Escolha o menor prazo que cabe no orçamento.
• Peça o valor de que realmente precisa, sem sobra.
• Negocie: use as propostas concorrentes como argumento.
• Evite o cartão consignado como se fosse empréstimo comum, porque seu teto é maior que o do empréstimo.
• Considere quitar antecipadamente, pois você tem direito ao abatimento proporcional dos juros.

Perguntas frequentes

Qual a taxa média do consignado hoje?
Para o INSS, o teto é de 1,85% ao mês no empréstimo. Para servidores, a média gira perto de 1,80%. No CLT, a média é de cerca de 3,9% ao mês.

Qual o teto de juros do consignado INSS em 2026?
1,85% ao mês para o empréstimo e 2,46% para o cartão consignado.

O consignado CLT tem limite de juros?
Não há um teto fixo para as taxas, embora o governo tenha discutido medidas para conter os custos. Confira as regras vigentes antes de contratar.

Por que o consignado CLT é mais caro que o do INSS?
Porque o risco é considerado maior: o vínculo de emprego pode acabar, e o público é mais diverso. Já o benefício do INSS é mais estável.

Taxa de juros e CET são a mesma coisa?
Não. A taxa de juros é só a remuneração do dinheiro emprestado. O CET inclui impostos, tarifas e seguros, e mostra o custo total.

Quanto da renda posso comprometer?
A margem para o empréstimo consignado costuma ser de até 35%.

Vale a pena trocar de consignado para pagar menos?
Pode valer, por meio da portabilidade. Simule e compare o CET antes de pedir.

A taxa pode mudar depois que eu contratei?
Nos contratos com taxa fixa, não. As mudanças de teto valem para novas contratações.

Conclusão

As taxas do consignado variam bastante de acordo com o seu perfil: o INSS tem teto de 1,85% ao mês, os servidores ficam perto de 1,80%, e o trabalhador CLT paga em média cerca de 3,9%. O que mais protege seu bolso é comparar propostas, olhar o CET e não ter pressa para assinar. Um consignado bem escolhido ajuda a organizar as finanças, mas uma taxa alta pesa por anos.

Aviso: conteúdo informativo, sem substituir orientação financeira personalizada. Taxas, tetos e prazos podem mudar por decisão dos órgãos competentes, então confirme os valores nos canais oficiais antes de contratar.