Como usar o crédito consignado para consolidar dívidas?

Ter várias dívidas ao mesmo tempo pode tornar o orçamento difícil de controlar. Uma parcela do cartão de crédito, outra do empréstimo pessoal, uma dívida no cheque especial e diferentes contas atrasadas podem consumir boa parte da renda todos os meses.

Nessa situação, uma alternativa que algumas pessoas consideram é usar o empréstimo consignado para consolidar dívidas.

A ideia é contratar uma nova operação de crédito para quitar ou substituir dívidas existentes, concentrando o pagamento em uma nova parcela.

Como o empréstimo consignado costuma ter desconto direto na folha ou no benefício, dependendo do público, essa modalidade pode apresentar condições diferentes das encontradas em outras linhas de crédito.

Mas existe uma pergunta fundamental:

usar um empréstimo consignado para pagar outras dívidas realmente ajuda a organizar as finanças?

A resposta depende principalmente dos juros das dívidas antigas, do custo do novo empréstimo, do prazo escolhido e da capacidade de pagamento.

Por isso, consolidar dívidas não significa simplesmente pegar um empréstimo novo. É necessário fazer contas para descobrir se a troca realmente melhora a situação financeira.

O que significa consolidar dívidas?

A consolidação de dívidas consiste, de maneira geral, em reunir diferentes débitos em uma nova operação.

Imagine uma pessoa que tenha:

• R$ 2.000 no cartão de crédito;
• R$ 1.500 no cheque especial;
• R$ 2.500 em um empréstimo pessoal.

Nesse exemplo, existem R$ 6.000 em dívidas diferentes.

Uma possibilidade seria contratar um crédito de R$ 6.000 para quitar essas obrigações e passar a ter apenas uma nova parcela.

O objetivo não é simplesmente aumentar o endividamento.

A intenção é substituir várias dívidas por uma operação que tenha condições mais adequadas, especialmente quando o novo crédito apresenta custo menor ou permite organizar melhor os pagamentos.

Como funciona a consolidação com crédito consignado?

O processo pode ser dividido em algumas etapas.

Primeiro, o consumidor precisa levantar todas as dívidas que possui.

Depois, deve descobrir quanto precisa para quitá-las.

Em seguida, é necessário verificar se existe margem consignável suficiente para contratar o novo crédito.

Com uma proposta em mãos, o consumidor compara o custo do consignado com o custo das dívidas atuais.

Se a nova operação fizer sentido financeiramente, o crédito pode ser utilizado para quitar os débitos antigos, conforme as condições da contratação.

Depois disso, passa a existir uma nova parcela, que será descontada conforme as regras do consignado.

No caso do consignado do INSS, por exemplo, as parcelas são descontadas diretamente do benefício.

Por que usar o consignado para pagar dívidas caras?

Um dos principais motivos para considerar essa estratégia é a diferença entre as taxas de juros.

Cartão de crédito, cheque especial e determinadas modalidades de crédito pessoal podem apresentar custos elevados.

Se o consumidor consegue substituir uma dívida de custo mais alto por outra com custo menor, pode haver redução do valor total dos juros.

Mas isso precisa ser comprovado por meio de cálculos.

Não basta ouvir que o consignado possui juros menores.

É preciso comparar a dívida antiga com o Custo Efetivo Total (CET) da nova operação.

O CET é importante porque permite analisar o custo completo do crédito, considerando os encargos e demais custos previstos na operação.

Qual é a principal vantagem de consolidar dívidas?

Uma das principais vantagens pode ser a organização financeira.

Em vez de administrar várias datas de vencimento, diferentes instituições e parcelas com custos distintos, o consumidor pode passar a acompanhar uma única obrigação.

Isso pode facilitar o planejamento mensal.

Além disso, quando a nova operação possui custo menor do que as dívidas substituídas, pode haver economia financeira.

Mas é importante separar duas situações:

reduzir a parcela não é necessariamente o mesmo que reduzir a dívida.

Uma parcela menor pode resultar de um prazo muito mais longo.

Nesse caso, o consumidor pode pagar menos por mês, mas permanecer endividado durante mais tempo.

Por isso, consolide as dívidas somente depois de comparar o valor total.

Parcela menor significa economia?

Não necessariamente.

Esse é um dos pontos mais importantes da consolidação de dívidas.

Imagine que uma pessoa tenha várias dívidas que somam R$ 8.000.

Ela encontra um novo empréstimo cuja parcela mensal fica menor do que a soma das parcelas atuais.

A princípio, parece uma boa solução.

Porém, se o novo contrato durar muitos anos, o valor total pago pode ser superior ao esperado.

Por isso, antes de contratar, compare:

• valor que será liberado;
• valor usado para quitar as dívidas;
• taxa de juros;
• CET;
• quantidade de parcelas;
• valor de cada parcela;
• valor total a pagar.

Exemplo de consolidação de dívidas

Imagine uma pessoa com três dívidas:

Cartão de crédito: R$ 2.000

Empréstimo pessoal: R$ 3.000

Cheque especial: R$ 1.000

Total:

R$ 6.000

Agora suponha que essa pessoa encontre uma proposta de crédito consignado de R$ 6.000.

O objetivo seria utilizar o dinheiro para quitar as três dívidas e ficar apenas com o novo empréstimo.

A partir daí, o consumidor passaria a ter uma única parcela.

Mas existe uma condição fundamental:

o novo empréstimo precisa apresentar um custo e um prazo que façam sentido em comparação com as dívidas antigas.

O exemplo serve apenas para explicar a estratégia. As condições reais dependem da instituição e do perfil do cliente.

Como saber se o consignado realmente compensa?

Faça uma comparação simples.

Primeiro, descubra quanto você ainda deve em cada dívida.

Depois, descubra quanto pagaria se mantivesse os contratos atuais até o final.

Em seguida, faça uma simulação do consignado e veja quanto será pago no total.

Por exemplo:

Dívidas atuais: R$ 9.000 de saldo, com custo futuro de R$ 13.000.

Novo consignado: R$ 9.000, com custo total de R$ 11.500.

Nesse exemplo hipotético, a consolidação poderia representar uma redução do custo total.

Mas se o novo contrato custasse R$ 15.000, a troca poderia não gerar economia, mesmo que a parcela mensal fosse menor.

Por isso, olhe sempre para o valor total.

O que é CET e por que ele importa?

O Custo Efetivo Total (CET) é uma das informações mais importantes antes da contratação.

A taxa de juros mostra apenas uma parte do custo.

O CET permite analisar de forma mais completa os custos associados à operação.

Antes de contratar, procure saber:

Qual é a taxa mensal?

Qual é a taxa anual?

Qual é o CET?

Quanto vou receber?

Quanto vou pagar no total?

Qual será o valor da parcela?

Quando começa o desconto?

Essas informações devem estar claras antes da contratação.

Consignado do INSS pode ser usado para consolidar dívidas?

Em determinadas situações, o beneficiário pode contratar crédito consignado e utilizar o dinheiro conforme as condições permitidas pela operação.

O consignado do INSS possui desconto diretamente no benefício, e a contratação depende da margem consignável e das regras vigentes.

O consumidor deve analisar as taxas e os encargos antes de contratar.

As regras do consignado podem mudar ao longo do tempo. Por isso, é importante verificar as condições vigentes no momento da solicitação.

O que é margem consignável?

A margem consignável é o limite da renda que pode ser comprometido com descontos de operações consignadas.

No caso dos benefícios do INSS, existem limites específicos para o comprometimento do benefício com empréstimos e outras operações consignadas.

Isso não significa que o consumidor deva comprometer toda a margem disponível.

Na verdade, utilizar uma parcela muito grande da renda pode reduzir significativamente o dinheiro disponível todos os meses.

Antes de contratar, avalie se a nova parcela realmente cabe no orçamento.

Consolidar dívidas pode ajudar quem está negativado?

Depende da situação.

Uma pessoa negativada pode encontrar dificuldades para conseguir determinadas modalidades de crédito, mas o consignado possui critérios diferentes porque a parcela é descontada diretamente da renda consignável.

Ainda assim, a existência de margem disponível não significa aprovação automática.

Também é necessário avaliar se o novo empréstimo realmente resolverá o problema.

Se a pessoa utilizar o consignado para quitar dívidas, mas continuar utilizando o cartão de crédito sem controlar os gastos, poderá acabar com uma nova dívida além do consignado.

O maior risco: pagar as dívidas e voltar a se endividar

Esse é um dos principais cuidados.

Imagine que uma pessoa possui R$ 5.000 em dívidas no cartão.

Ela contrata um consignado de R$ 5.000, quita o cartão e começa a pagar o novo empréstimo.

Porém, continua utilizando o cartão para despesas que não consegue pagar integralmente.

Alguns meses depois, pode surgir uma nova dívida.

Nesse cenário, o problema não foi solucionado.

A pessoa apenas trocou uma dívida por outra e voltou a utilizar o crédito.

Por isso, consolidar dívidas deve vir acompanhado de uma mudança no orçamento.

Como fazer um planejamento antes de consolidar dívidas?

Comece colocando todas as dívidas no papel.

Anote:

• nome da dívida;
• saldo devedor;
• valor da parcela;
• quantidade de parcelas restantes;
• taxa de juros;
• CET, quando disponível;
• data de vencimento;
• valor necessário para quitar antecipadamente.

Depois, some os saldos.

Esse número mostra aproximadamente quanto seria necessário para substituir as dívidas.

Em seguida, simule o consignado.

Não se esqueça de considerar os custos de quitação das dívidas antigas, quando existirem.

Vale a pena pegar um valor maior para sobrar dinheiro?

Essa é uma prática que exige cuidado.

Se você precisa de R$ 7.000 para quitar dívidas, não significa necessariamente que deve contratar R$ 10.000.

Quanto maior o valor emprestado, maior tende a ser a dívida.

Se existir uma necessidade adicional realmente justificada, faça as contas separadamente.

Evite contratar crédito adicional apenas porque a margem permite.

O objetivo da consolidação deve ser organizar e controlar as dívidas, e não aumentar o endividamento.

E se eu tiver várias parcelas do consignado?

Se o consumidor já possui um empréstimo consignado, pode existir a possibilidade de avaliar alternativas como portabilidade ou refinanciamento, dependendo das regras e das condições disponíveis.

A portabilidade permite transferir uma operação para outra instituição, quando atendidos os requisitos aplicáveis.

Antes de contratar um novo empréstimo para pagar um consignado antigo, compare as condições.

Talvez uma alternativa de portabilidade seja mais adequada do que simplesmente aumentar o endividamento.

Portabilidade é a mesma coisa que consolidação?

Não.

Embora possam ter objetivos semelhantes em determinadas situações, são operações diferentes.

Na consolidação, o consumidor utiliza uma nova operação para substituir diferentes dívidas.

Na portabilidade, uma operação de crédito pode ser transferida para outra instituição, normalmente buscando condições diferentes.

Por isso, quem já possui consignado deve verificar se existe uma alternativa de portabilidade antes de contratar um novo crédito.

O prazo longo pode ser um problema?

Pode.

Um prazo maior reduz o valor de cada parcela, mas mantém a dívida por mais tempo.

Imagine um empréstimo de R$ 10.000.

Uma proposta pode ter parcelas maiores e terminar em três anos.

Outra pode oferecer parcelas menores e terminar em sete anos.

A segunda pode parecer mais confortável no orçamento mensal, mas o custo total pode ser maior.

Por isso, não escolha o prazo somente pela menor parcela.

E a carência?

A carência representa o período entre a contratação ou liberação do crédito e o início do pagamento, conforme as condições estabelecidas no contrato.

Em algumas operações de consignado, pode existir um intervalo antes do primeiro desconto.

Isso pode dar algum tempo para organizar o orçamento.

Porém, carência não significa crédito gratuito.

É necessário verificar como o período influencia o contrato e o custo total.

Como consolidar dívidas passo a passo?

1. Liste todas as dívidas

Não deixe nenhuma dívida de fora.

Inclua cartões, empréstimos, cheque especial, financiamentos e outras obrigações.

2. Descubra o saldo para quitação

Entre em contato com cada instituição e solicite o valor atualizado para quitar cada dívida.

3. Some os valores

Descubra quanto seria necessário para eliminar as dívidas.

4. Consulte sua margem

Se a estratégia envolver consignado, verifique a margem disponível.

5. Faça simulações

Compare diferentes propostas.

6. Analise o CET

Não compare apenas a parcela.

7. Confira o valor total

Descubra quanto será pago até o final.

8. Quite as dívidas antigas

Se decidir pela consolidação, utilize o crédito para a finalidade planejada.

9. Evite novas dívidas

Depois de quitar os débitos, ajuste o orçamento para não voltar ao mesmo problema.

O que fazer depois de quitar as dívidas?

Essa etapa é tão importante quanto a contratação.

Se o consumidor quitar o cartão, por exemplo, pode ser necessário reduzir o limite ou controlar o uso para evitar uma nova dívida.

Também é interessante montar uma reserva financeira, mesmo que comece com valores pequenos.

O objetivo é criar uma margem no orçamento para lidar com despesas inesperadas sem depender imediatamente de outro empréstimo.

Quais dívidas devem ser priorizadas?

Não existe uma ordem única que funcione para todas as pessoas.

Mas é importante identificar as dívidas que apresentam maior custo financeiro ou que podem gerar consequências mais graves em caso de atraso.

Cartão de crédito e cheque especial, por exemplo, merecem atenção especial quando apresentam saldo elevado e juros altos.

Antes de trocar essas dívidas por um consignado, compare os custos reais.

É melhor pagar dívidas ou guardar dinheiro?

Quando uma pessoa possui dívidas com juros elevados, é importante considerar o custo desses juros antes de pensar em guardar dinheiro ou realizar outras despesas.

Mas cada situação é diferente.

Quem possui uma reserva financeira pode precisar equilibrar a necessidade de manter dinheiro disponível com a possibilidade de reduzir dívidas.

O importante é não tomar a decisão apenas pela sensação de que manter dinheiro guardado é sempre melhor.

Compare o custo das dívidas com as alternativas disponíveis e considere a segurança de manter uma reserva para emergências.

Quais cuidados tomar antes de contratar?

Antes de consolidar dívidas com consignado, confira:

• se realmente existe economia;
• valor total da nova dívida;
• taxa de juros;
• CET;
• prazo;
• valor da parcela;
• data do primeiro desconto;
• margem consignável;
• condições de quitação das dívidas antigas;
• regras para antecipação do novo contrato.

As informações sobre taxa, CET, valor contratado, número de parcelas e data do primeiro desconto devem ser verificadas antes da contratação.

Cuidado com propostas falsas de empréstimo

Nunca entregue senha ou código de segurança para alguém que promete conseguir um consignado.

Também tenha cuidado com propostas que exigem pagamento antecipado para liberar o dinheiro.

Desconfie de pessoas que:

• prometem aprovação garantida;
• pedem Pix antecipado;
• solicitam senha bancária;
• pedem códigos recebidos por SMS;
• exigem pagamento para liberar o crédito;
• solicitam acesso ao celular;
• prometem aumentar a margem mediante pagamento.

O consignado deve ser contratado por meio de canais confiáveis e com todas as condições apresentadas de forma clara.

Perguntas frequentes

O que é consolidação de dívidas?

É a estratégia de substituir várias dívidas por uma nova operação de crédito, buscando facilitar o pagamento e, quando possível, reduzir o custo financeiro.

Posso usar o consignado para pagar outras dívidas?

O crédito consignado pode ser utilizado conforme as condições da operação contratada. O consumidor deve verificar as regras e comparar o custo antes de decidir.

Vale a pena trocar cartão de crédito por consignado?

Pode fazer sentido quando o novo crédito apresenta custo menor e o consumidor consegue controlar os gastos para não voltar a acumular dívida no cartão.

Posso consolidar várias dívidas em um único consignado?

Isso pode ser possível dependendo da margem disponível e do valor necessário para quitar os débitos.

Parcela menor significa que estou economizando?

Não necessariamente. Um prazo mais longo pode reduzir a parcela mensal e aumentar o total pago.

O que devo comparar?

Compare principalmente taxa de juros, CET, prazo, parcela e valor total a pagar.

Posso usar toda a margem consignável?

Mesmo que exista margem disponível, não é recomendável comprometer automaticamente todo o limite. Avalie quanto da renda ficará disponível depois do desconto.

E se eu já tiver um consignado?

Considere alternativas como portabilidade ou refinanciamento, quando disponíveis, antes de contratar uma nova dívida.

O que acontece se eu quitar as dívidas e voltar a usar o cartão?

Você pode acabar acumulando novas dívidas enquanto ainda paga o consignado. Por isso, a consolidação deve vir acompanhada de um plano para controlar os gastos.

Conclusão

Usar o crédito consignado para consolidar dívidas pode ser uma estratégia para organizar as finanças quando melhor quando vem acompanhada de um orçamento mais organizado, controle do cartão de crédito e planejamento para evitar que o endividamento volte a crescer a nova operação apresenta condições melhores do que as dívidas que serão substituídas.

A lógica é simples: reunir diferentes débitos, contratar uma nova operação com condições adequadas, quitar as dívidas antigas e passar a administrar uma nova parcela.

Mas o objetivo não deve ser apenas conseguir uma prestação menor.

É preciso verificar se existe economia real no custo total.

Antes de contratar, some todas as dívidas, descubra o valor necessário para quitá-las, consulte a margem disponível e compare as propostas de consignado.

Analise a taxa de juros, o Custo Efetivo Total (CET), o prazo, a parcela e o valor final que será pago.

O consignado pode comprometer parte da renda por vários meses ou anos. Por isso, uma decisão tomada hoje deve ser analisada pensando também no orçamento futuro.

Por fim, existe um cuidado que não pode ser ignorado: quitar as dívidas antigas não resolve o problema se novas dívidas forem criadas logo depois.

A consolidação funciona melhor quando vem acompanhada de um orçamento mais organizado, controle do cartão de crédito e planejamento para evitar que o endividamento volte a crescer.

Em resumo, antes de pensar apenas em “pegar um consignado para pagar as dívidas”, faça uma pergunta mais importante:

quanto vou economizar ou pagar a mais se trocar minhas dívidas atuais por essa nova operação?

Essa conta é que permite entender se a consolidação realmente faz sentido para o seu orçamento.