Quais as taxas de juros médias praticadas no crédito consignado?

Você quer contratar um consignado, mas não sabe se a taxa que recebeu está boa ou cara? Essa é uma das dúvidas mais comuns de quem procura crédito consignado, e a resposta muda bastante conforme o tipo de consignado.

Neste guia, você vai entender quanto o mercado cobra em média, qual é o teto legal, por que as taxas variam tanto e como calcular o impacto disso no seu bolso.

Resposta rápida: quais são as taxas médias hoje?

Com base nas informações mais recentes divulgadas em setembro de 2026, os patamares aproximados são estes:

Tipo de consignado	Taxa média (ao mês)
INSS (aposentados, pensionistas, BPC)	cerca de 1,8%
Servidores públicos	cerca de 2,1% a 2,2%
Trabalhador CLT (setor privado)	cerca de 3,2% a 3,9%

São médias de mercado. Sua taxa real depende do seu perfil, do prazo e da instituição, e pode ficar acima ou abaixo desses números. Para o dado mais recente, consulte sempre a página de taxas de juros do Banco Central, que atua como regulador e divulga as médias por modalidade.

Por que o consignado tem juros menores?

A explicação é simples: o risco de calote é baixo. A parcela é descontada direto do benefício ou do salário, antes de o dinheiro chegar à sua conta. Como quem empresta tem mais segurança, consegue cobrar menos.

Por isso o consignado costuma ser muito mais barato que outras linhas, como o empréstimo pessoal comum e o cartão de crédito rotativo, que podem passar de 8% ao mês.

Taxa média do consignado INSS

Para aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC, as taxas ficam em torno de 1,8% ao mês, um pouco abaixo do teto legal. Os dados mais recentes indicam:

• Teto do empréstimo: 1,85% ao mês, definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS).
• Teto do cartão consignado e do cartão benefício: 2,46% ao mês.
• Prazo máximo: até 108 meses.
• Margem para empréstimo: até 35% do benefício.

Em 28 de agosto de 2026, o STF confirmou que o INSS tem competência para definir o teto, após ouvir o CNPS. A ideia de atrelar o limite automaticamente à Selic foi descartada. Portanto, o teto segue em 1,85% e só muda por nova decisão do conselho.

O que isso significa na prática? Nenhuma instituição pode cobrar mais que o teto, mas muitas cobram menos. Quem negocia bem e compara propostas pode fechar abaixo da média.

Taxa média do consignado para servidor público

Servidores costumam pagar entre 2,1% e 2,2% ao mês em média, com variação grande entre esferas (federal, estadual e municipal). Isso acontece porque cada ente tem suas regras, convênios e margem consignável.

Como o teto nem sempre é único, a regra de ouro é comparar o Custo Efetivo Total (CET) entre as propostas. Vale conferir também se o seu órgão limita o prazo e a margem.

Taxa média do consignado CLT (Crédito do Trabalhador)

O consignado do trabalhador de carteira assinada é regulamentado pela Lei nº 15.179/2025, e as taxas ficam mais altas que as do setor público: entre 3,2% e 3,9% ao mês, com média próxima de 3,4% nas informações mais recentes.

Por que é mais caro? O risco é maior, porque o trabalhador pode perder o emprego, e a parcela deixa de ser descontada. Para reduzir esse risco, o programa permite usar parte do FGTS como garantia, o que ajuda a baixar a taxa.

Outros pontos importantes:

• Margem: até 35% da remuneração disponível.
• Prazo: pode chegar a 96 meses, conforme o tempo de vínculo.
• Regra nova em 2026: foi divulgada uma norma que limita o CET a no máximo 1 ponto percentual acima da taxa de juros mensal, o que dificulta tarifas embutidas.

Ainda assim, o consignado CLT continua bem mais barato que o crédito pessoal tradicional.

Consignado é sempre mais barato que empréstimo pessoal?

Na grande maioria dos casos, sim. Veja a diferença aproximada em um empréstimo de R$ 10.000 em 60 meses:

Taxa ao mês	Parcela aproximada	Total pago
1,8% (média INSS)	R$ 274	R$ 16.400
3,4% (média CLT)	R$ 393	R$ 23.600

Repare que a diferença entre as duas taxas parece pequena no papel, mas soma mais de R$ 7.000 ao final do contrato. Os valores são estimativas para fins de comparação, e o cálculo exato depende das datas e dos encargos do seu contrato.

O que faz a taxa subir ou descer?

Vários fatores influenciam o juro que você recebe:

1. Taxa Selic: quando ela sobe, o dinheiro fica mais caro para quem empresta, e isso chega ao consumidor.
2. Prazo: contratos mais longos costumam ter taxa maior e custo total muito maior.
3. Perfil de crédito: histórico de pagamentos e estabilidade pesam, sobretudo no CLT.
4. Tipo de vínculo: benefício do INSS, servidor e CLT têm riscos diferentes.
5. Garantias: no CLT, o uso do FGTS pode reduzir o juro.
6. Concorrência: quanto mais propostas você compara, maior a chance de baixar a taxa.

Taxa mensal, taxa anual e CET: qual olhar?

Muita gente se perde nessa parte. Veja a diferença:

• Taxa mensal: o percentual cobrado a cada mês.
• Taxa anual: o efeito acumulado dos juros em 12 meses. Uma taxa de 1,85% ao mês equivale a mais de 24% ao ano.
• CET (Custo Efetivo Total): inclui juros, tarifas, seguros e impostos. É o número mais honesto para comparar propostas.

Duas ofertas com a mesma taxa mensal podem ter CET diferente. Por isso, peça sempre o CET por escrito.

Como conseguir uma taxa menor no consignado

• Compare pelo menos três propostas. No consignado CLT, você pode solicitar várias ofertas pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital.
• Escolha o menor prazo que cabe no orçamento. Cada mês a mais aumenta o total de juros.
• Considere a portabilidade. Se você já tem contrato com taxa alta, pode levá-lo para outra instituição com juros menores.
• Negocie e peça o CET detalhado. Recusar pacotes e seguros que você não pediu também reduz o custo.
• Use simuladores oficiais. Eles mostram parcelas e prazos sem compromisso.
• Evite contratar por impulso. Ofertas com “condição só hoje” merecem desconfiança.

Cuidado com golpes e cobranças indevidas

Taxas muito abaixo do mercado podem esconder armadilhas. Fique atento a estes sinais:

• Pedido de pagamento antecipado para liberar o dinheiro.
• Contato não solicitado por telefone, WhatsApp ou SMS.
• Promessa de “aprovação garantida” sem análise.
• Cobrança acima do teto no INSS, que é ilegal e pode ser denunciada.

Se algo parecer estranho, procure os canais oficiais de defesa do consumidor, como o Procon e o Consumidor.gov.br.

Perguntas frequentes

Qual é a taxa média do consignado INSS em 2026?
Cerca de 1,8% ao mês, com teto de 1,85% para o empréstimo.

Qual é a taxa média do consignado CLT?
Em torno de 3,2% a 3,9% ao mês, com média perto de 3,4% nos dados mais recentes.

Qual é o teto do cartão consignado do INSS?
2,46% ao mês, segundo a regulamentação vigente.

O consignado sempre tem juros menores que o empréstimo pessoal?
Na maioria dos casos, sim, pois o desconto em folha reduz o risco. Mesmo assim, compare o CET.

Qual é o prazo máximo do consignado INSS?
Até 108 meses.

Quanto da renda posso comprometer com o consignado?
Até 35% do benefício ou da remuneração, na parte de empréstimo.

Posso mudar para uma taxa menor depois de contratar?
Sim. A portabilidade permite levar o contrato para outra instituição com condições melhores.

Onde vejo as taxas atualizadas?
Na página de taxas de juros do Banco Central e nos simuladores oficiais do Meu INSS e da Carteira de Trabalho Digital.

Conclusão

As taxas médias do consignado variam bastante: perto de 1,8% ao mês no INSS, cerca de 2,1% a 2,2% para servidores e algo entre 3,2% e 3,9% para trabalhadores CLT. Em todos os casos, o consignado tende a ser mais barato que o crédito pessoal, mas só vale a pena se você comparar propostas, olhar o CET e escolher um prazo que caiba no orçamento.

Antes de assinar, simule, confira o teto vigente e peça as condições por escrito. Uma boa decisão de crédito começa com informação atualizada.

Aviso: este conteúdo é informativo e não substitui orientação financeira personalizada. Taxas, tetos e prazos podem mudar por decisão dos órgãos competentes, então confirme os valores nos canais oficiais antes de contratar.